Tener un descubierto en la cuenta corriente te puede salir muy caro. Si la cuenta acaba en números rojos, el banco cobrará una comisión por descubierto que puede superar, incluso, los 50 euros. Precisamente, es una de las comisiones bancarias más temidas por su alto coste. Pero ¿es legal cobrar una comisión por descubierto?, ¿cuál es el importe máximo que me pueden cobrar?
Un descubierto en cuenta es lo que se conoce popularmente como quedarse en números rojos, es decir, tener un saldo negativo en la cuenta corriente. De acuerdo con el Banco de España, los descubiertos bancarios en una cuenta “se producen cuando se realiza una retirada de dinero sin que haya saldo suficiente y la entidad nos adelanta los fondos necesarios”.
Según los expertos de HelpMyCash, un descubierto no es malo de por sí. En realidad, puede ser una herramienta muy útil. Por ejemplo, si llega el recibo de la luz y no hay dinero suficiente en la cuenta para pagarlo. En lugar de devolverlo y que la compañía acabe cobrando un recargo o corte la luz, el banco lo adelanta, pero luego, lógicamente, hay que devolver el dinero.
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Comisión por descubierto, ¿cuánto tienes que pagar?
La comisión por descubierto es la cantidad que cobrará el banco por prestar dinero para atender un pago cuando la cuenta corriente no tenga saldo suficiente. Esta comisión aparece recogida tanto en el contrato de la cuenta como en el libro de tarifas del banco. De acuerdo con la Ley 16/2011, la aplicación de la comisión por descubierto junto con los intereses de demora no puede dar como resultado una tasa anual equivalente (TAE) de más de 2,5 veces el interés legal del dinero.
Como en 2023 el interés legal del dinero es del 3,25%, la TAE no puede superar el 8,13%. En esta limitación legal no se incluye el coste fijo por aviso de descubierto bancario, que puede llegar a ser de hasta 50 euros.
Por otra parte, si la cuenta se queda en negativo, el banco avisará. Y también cobrará una comisión por informar. La comisión por reclamación de posiciones deudoras oscila entre los 30 y los 50 euros. Esta comisión se suele cobrar por los avisos -correo postal, e-mail, llamadas- que ha emitido el banco para comunicarte la deuda con el objetivo de recuperar el dinero prestado. La comisión de reclamación de posiciones deudoras solo puede cobrarse una vez por una misma deuda, incluso si el impago se prolonga en el tiempo.
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Además de la comisión por descubierto y de la comisión por reclamación de posiciones deudoras, todos los bancos cobrarán un interés por haber prestado dinero. Al fin y al cabo, se trata de un préstamo. El interés nominal anual suele ser de en torno al 7,50%.
Como los descubiertos suelen durar muy pocos días y no son por importes muy elevados, los intereses suelen ser muy bajos. Por ejemplo: si la cuenta corriente arroja un saldo negativo de 50 euros y que regularizas tu situación al cabo de cinco días. Los intereses que tendrías que pagar, en este caso, serían de unos cinco céntimos.
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