El Banco Central confirmó la postergación para la entrada en vigencia de una medida crucial para las billeteras virtuales: el proceso de reemplazo del Debin por las “transferencias pull” para poder cargar las cuentas en la app. En una de las últimas reuniones presididas por Miguel Pesce, el BCRA había dispuesto que a partir del 1° de enero, los nuevos usuarios debían vincular sus cuentas a través de las transferencias inmediatas pull. Hoy, el Directorio postergó la puesta en marcha para el 1° de marzo, tal como había adelantado Infobae.
De esta forma, el BCRA vuelve a inclinarse en favor de Mercado Pago, la principal empresa proveedora de billeteras virtuales del país, que se resiste a dejar de utilizar el Debin y que pide que convivan ambos sistemas. El resto de las apps ya utilizan las transferencias pull para que sus usuarios carguen sus cuentas.
El BCRA había previsto que los usuarios nuevos utilicen las transferencias pull desde el comienzo de 2024 y que el 1° de marzo todas las cuentas que hoy ingresan dinero mediante el Debin deberán volver a enrolarse en la app de Mercado Pago. La decisión tomada hoy por el BCRA es que ambos plazos pasen al 1° de marzo. Siempre que no haya nuevas postergaciones, claro. El plazo original para su puesta en marcha era el 1° de diciembre pasado.
“La medida busca que los clientes de las billeteras (bancarias y no bancarias) acostumbrados a usar Debin recurrente para ingresar fondos, cuenten con un mayor plazo para familiarizarse con el nuevo instrumento y puedan completar la migración de una forma que no afecte su experiencia”, dijo el BCRA en ese momento.
Según Mercado Pago, hay 4 millones de usuarios que deberán hacer ese trámite, que varía según el banco pero puede llevar apenas un minuto y se hace por única vez. Una vez que la cuenta se cargó, solo se desvinculará si pasan 90 días sin ser utilizada.
“El Debin es el medio de transferencia más seguro. Tiene el índice de fraude más bajo del que se tiene registro en el país (0,02% del total de transacciones). Las ‘Transferencias Inmediatas Pull’ todavía tienen fallas técnicas y bajo nivel de efectividad. Por lo tanto, nuestros usuarios podrán sufrir inconvenientes a la hora de mover sus fondos”, explicaron en la empresa de Marcos Galperín.
Mercado Pago alega que esas fallas técnicas implican que “9 de cada 10 personas no logra ingresar dinero a sus cuentas desde la billetera digital, al obligar a los usuarios a atravesar múltiples pasos en sus home banking”. Y teme que esos problemas que escapan a su red, ya que cada banco debe ajustar sus sistemas, puede hacer caer dramáticamente el uso de la app. Desde los bancos minimizan esa posibilidad y aseguran que las transferencias pull redujeron al máximo su ratio de fallas.
¿Cómo funcionan las transferencias pull? En las transferencias convencionales, conocidas como “push”, desde la aplicación en el banco A se transfiere a la entidad B. En las “transferencias pull”, en cambio, desde la app del banco A se puede tomar dinero de una cuenta de la entidad B, siempre que ambas cuentas estén a nombre de la misma persona.
QR con tarjeta: otra pelea
El uso de las transferencias pull es solo una de las peleas de Mercado Pago con los bancos, con el Banco Central obligado a oficiar de árbitro. La otra es muchos más pesada: la interoperabilidad de los pagos QR con tarjeta de crédito, tal como ya existe para los pagos QR con transferencias de cuenta a cuenta.
La interoperabilidad para las tarjetas debió haber arrancado el 1° de diciembre pasado pero se postergó para el 1° de febrero. Pese a ello, Mercado Pago ya advirtió que necesita más tiempo para implementar el sistema.
El conflicto reside en que los bancos piden que Mercado Pago “abra” su red. Hoy, si un comercio tiene un lector QR provisto por Mercado Pago, solo acepta pagos con tarjeta vía QR si ese plástico está cargado en una billetera de Mercado Pago y los rechaza si el cliente tiene cargada su tarjeta en billeteras bancarias. Esto afecta especialmente a Modo, la billetera común que comparten todos los bancos del sistema (con excepción del Banco Provincia, que desarrolló Cuenta DNI).
En mayo pasado, el BCRA dispuso con su comunicación A7769 que “los comercios que exhiban un código QR para cobrar con tarjetas de crédito deberán aceptar que los clientes puedan realizar los pagos con cualquier billetera digital interoperable (bancaria o fintech), independientemente de la marca del QR”.
A pesar de ese plazo tan largo para poner el plan en marcha, se decidió posponer su comienzo hasta el 1° de febrero. Mercado Pago ya avisó que necesita 5 meses en lugar de dos, lo que ya anticipa que la pelea y las postergaciones están lejos de finalizar. “El diseño del sistema que consensuamos en las mesas de trabajo en agosto requiere de un plazo estimado de ocho meses. Estamos en etapa de desarrollo del producto y necesitamos cinco meses más de trabajo”, dijeron en la empresa a comienzos de este mes.
Desde Modo consideraron que las postergaciones “impiden que más de 20 millones de personas puedan pagar con tarjeta con el QR que elijan y nos indican que podemos seguir trabajando en pos de un mercado cada vez más competitivo”.
“La interoperabilidad es una medida que ha impulsado el crecimiento de las transacciones en cualquiera de sus formas (transferencia, dinero en cuenta, débito o crédito) y empoderó a los usuarios para que puedan pagar con cualquier QR, independientemente de su prestador. Cuando dicha interoperabilidad sea total, Argentina contará con un sistema financiero más abierto y justo y se fortalecerá la libre competencia, ya que todos los participantes elegirán cómo realizar sus pagos. Siempre apoyaremos eso”, explicaron en Modo.
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