A partir de hoy, las apps de los bancos deberán incorporar la posibilidad de cargar cuentas de otros bancos y de billeteras virtuales, lo que permitirá a los usuarios tomar dinero de otras entidades sin salir de la aplicación. El servicio funcionará únicamente entre cuentas del mismo titular y será gratuito. Esta nueva funcionalidad, dispuesta a través de una norma del Banco Central, incrementará la interoperabilidad entre los bancos y las fintech e incentivará el creciente uso de los pagos digitales.
Con este cambio, cualquier aplicación bancaria en adelante deberá vincular todas las cuentas con CBU (de cualquier banco del país) o con CVU (de billeteras como Mercado Pago, Ualá, Naranja X u otras) que se deseen con un breve paso de “consentimiento” que consiste en marcar clave y usuario habituales. Ese trámite deberá hacerse solamente la primera vez y luego la cuenta quedará conectada.
La opción se encontrará en las apps bajo el nombre “Ingresar dinero” o similar y permitirá concentrar la utilización de todas las cuentas en una única app. Técnicamente se la conoce como “transferencia pull”, a diferencia de las transferencias convencionales, conocidas como “push”. En estas últimas, desde la aplicación en el banco A se transfiere a la entidad B. En las “transferencias pull”, desde la app del banco A puede tomarse dinero de una cuenta de la entidad B, siempre que ambas cuentas estén a nombre de la misma persona.
Los bancos ganarán la posibilidad de “traerse” el dinero de las billeteras con mucha más facilidad que antes. En sentido contrario, facilitar la interacción entre cuentas bancarias y cuentas virtuales puede extender un modelo de uso muy difundido: muchos usuarios cobran su salario en un banco pero pasan la mayoría de ese dinero a una billetera
“Se trata de un gran paso en la apertura del ecosistema, es una iniciativa que va a seguir contribuyendo a la reducción del uso del efectivo y que, junto a la interoperabilidad prevista para septiembre en las operaciones con tarjeta vía QR, va a simplificar el día a día tanto de los clientes Galicia como los de todo el sistema”, señaló Pedro Piñeiroa, Gerente de Medios de Pagos en Galicia.
Con esta funcionalidad, los clientes pueden “traer su dinero al instante y hacer las distintas operaciones que antes hacían entrando y saliendo de las distintas plataformas, sin moverse de la app Galicia, ya que van a tener todo en un mismo lugar” para manejar los fondos de todas sus cuentas, pertenecientes a distintos bancos y billeteras. Las cuentas asociadas deberán enrolarse nuevamente si no se utilizan en un plazo de 90 días.
“Buscamos colocarnos al frente de lo que consideramos un avance para los usuarios y hacer más competitivo el mercado permitiendo que las compañías avancen en brindar soluciones y experiencias superadoras”, explicó Piñeiroa.
Según Humberto Panighini, gerente de Medios de Pago en Santander Argentina, para vincular una cuenta de la entidad en una billetera de otro banco, además de solicitar usuario y contraseña se exigirá un segundo factor de autenticación: “En términos de seguridad, en Santander, le asignamos los mismos controles a las transferencias tradicionales que a estas operaciones”.
“El sector financiero se está transformando muy rápido. En Santander hemos dado grandes pasos hacia un sistema financiero moderno, ágil y seguro. Por otra parte, las personas están demandando cada vez más servicios digitales y la posibilidad de operar cómo sea, dónde sea y cuándo sea”, agregó Panighini.
Más competencia entre bancos y fintech
En las entidades destacan que para que el sistema se afiance, será importante generar una experiencia positiva en el usuario, en general abierto a incorporar herramientas que le faciliten los pagos diarios. En ese sentido, la llegada de “Ingresar dinero” pone a competir a todas las entidades, sean bancos o billeteras, ya que gracias a esa buena experiencia podrán evitar que los fondos de sus clientes, con un par de clicks, se vayan hacia otra cuenta.
Dos fenómenos se contraponen en este juego: los bancos ganarán la posibilidad de “traerse” el dinero de las billeteras con mucha más facilidad que antes. En sentido contrario, facilitar la interacción entre cuentas bancarias y cuentas virtuales puede extender un modelo de uso muy difundido: muchos usuarios cobran su salario en un banco pero pasan la mayoría de ese dinero a una billetera, ya sea porque les gusta su funcionamiento o bien porque les pagan intereses por su saldo, algo que ayuda a protegerse de la inflación.
“Para el cliente, la experiencia de las transferencias pull es muy simple tanto para vincular las cuentas como para elegir el monto que quiere transferir”, explicó Javier Accattoli, gerente de Medios de Pago de Banco Macro. “De esta forma, una app bancaria también es una billetera que brinda muchas opciones para usar cualquier cuenta, ya sea para pagar un servicio, hacer una compra e inclusive aprovechar una promoción”, señaló.
Accattoli destacó que los bancos, las fintech realizaron “un trabajo muy importante” con el Banco Central para llevar adelante la implementación de las transferencias pull. “Con esta incorporación equiparamos algún beneficio que tenían las billeteras. Es positivo para el sistema que se haya podrido construir esta plataforma de interoperabilidad”, agregó.
El uso de esta funcionalidad permitirá operar en un único entorno “aprovechando mejor el tiempo sin tener que estar ingresando a distintas apps y webs, lo que sin duda les permitirá tomar mejores decisiones y mejorar la salud financiera”, señaló Sebastián Arilla, Gerente de Medios de Pago y Adquirencia de BBVA.
A la par de la función de “Ingresar dinero”, en el caso de BBVA puede existir una posibilidad adicional. “A través de la funcionalidad Mis otros bancos tendrán el diferencial de poder consultar los saldos de cuentas y tarjetas en otras entidades, lo que permite un mayor control de las finanzas personales, siempre en tiempo real. Es importante señalar que Mis otros bancos es una herramienta únicamente consultiva. Esto quiere decir que no permite operar con los otros bancos, sino sólo visualizar los saldos y movimientos”, afirmó Arilla.
La incorporación de las transferencias pull es obligatoria para todas las entidades por lo que se espera que en breve esté incorporada en todo el sistema financiero. “En el transcurso de agosto tendremos por la app las transferencias pull. De esta manera, ampliamos las operaciones disponibles incorporando cada día más funciones digitales a nuestros servicios bancarios. A la vez, estamos impulsando programas de capacitación y educación financiera para expandir el conocimiento y uso de todas estas herramientas”, señaló Patricia Parente, gerente de Canales del Banco Ciudad.
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